תמהיל המשכנתא הוא אחד השלבים הקריטיים ואולי אף יותר מתהליך המו"מ עם הבנקים, אבל גם כאן ישנם כללים שהרגלוטור קבע:
המשכנתא מורכבת ממספר הלוואות (יותר מ-30 אפשריות) אך ישנן מגבלות ודרישות שחובה לעמוד בהן מבחינת התמהיל.
 33.333% מהמשכנתא חייב להיות בריבית קבועה. הריבית יכולה להיות צמודה למדד אבל חייבת להיות קבועה. מכאן נובעת גם ההנחיה שריבית הפריים לא תעלה על 66.666%.

בניית תמהיל אישי: 
נוטלי משכנתא לא ממש אוהבים לשמוע שאין דבר כזה הכי טוב אלא הכי מתאים, אז נסגור לכם את הפינה למה אין מסלול יותר טוב מהשני בעזרת דוגמא מעולם הרכב. מי שקנה מכונית יד שניה כנראה שמע לא פעם שמכוניות יפניות איכותיות ואמינות. מצויין, ברור לכל שרכב יפני שנת 2010 עדיף מאירופאי 2010 אבל כמה תהיו מוכנים לשלם על זה. זה שהמחיר של רכב יפני יהיה גבוה מובן לחלוטין אבל איפה עובר הגבול? כך בדיוק במסלולי המשכנתא השונים. יש עשרות דברים אחרים להתחשב בהן קבוע, משתנה, צמוד, לא צמוד, צמוד לפריים, צמוד למט"ח. הבנק מתמחר כל יתרון של מסלול לרעתכם ומפרגן בכל חסרון של מסלול לטובתכם. אם נהיה לכם בלאגן בראש פשוט תפנו אלינו וניתן לכם את הכלים כייצד לבנות משכנתא ואיך לשקלל את האפשריות השונות.

שקיפות מלאה מצידכם
חשוב מאוד לספר ליועץ המכשנתא כמה שיותר מידע משום שכל מסלול עשוי להתאים לכם יותר או פחות. ישנם כאלה שיתאים להם יותר הצמדה למדד וישנם כאלה שלו. לפעמים ישנם גם כשלי שוק, כאשר הערך של אחד המסלולים מתומחר בחסר ואז הוא משתלם במיוחד.
כאשר אנו בונים תמהיל עבור לקוח המוטו שלנו זה לשרת אותו לפי האופי שלו בעזרת המידע שקיבלנו והתחושות האנושיות בהן חשנו במפגש עימו. (פחדים, פובו, חוסר/ עודף ביטחון וכו'…)